AI가 결제수단까지 고른다…신한·하나카드의 ‘에이전트 페이’ 실험

AI를 활용하여 생성한 이미지입니다.

온라인 쇼핑에서 AI가 상품을 찾아주는 데서 그치지 않고, 어떤 결제수단을 쓸지까지 고르는 구상이 나왔습니다. 신한카드와 하나카드가 SK텔레콤 컨소시엄의 금융 파트너로 참여해 AI 에이전트와 카드 결제를 결합한 ‘에이전트 페이’를 개발하기로 했다는 소식이 9월 11일 전해졌습니다.[1] 다만 지금 확인되는 것은 사업 참여와 개발 계획이지, 소비자가 이미 이용할 수 있는 완성된 자동결제 서비스가 아닙니다.

이 구분이 중요합니다. 상품 검색과 비교는 추천 단계지만, 결제는 돈이 실제로 이동하는 실행 단계입니다. AI가 상품을 찾고 가격을 비교한 뒤 카드를 선택하고 결제까지 이어 간다면, 사용자는 편리함과 함께 추천 기준, 승인 범위, 오류 책임을 확인해야 합니다.

이번 발표에서 확인된 구조

과학기술정보통신부의 ‘모두의 AI’는 국산 파운데이션 모델을 바탕으로 범용 챗봇과 AI 에이전트를 국민 누구나 이용할 수 있게 지원하는 프로젝트로 소개됐습니다. SK텔레콤·카카오·KT 컨소시엄이 사업자로 선정됐고, 대국민 서비스는 12월 시작을 목표로 합니다.[1]

SK텔레콤 컨소시엄에는 금융·결제뿐 아니라 소상공인, 공공·헬스케어, 돌봄·복지, 교육 등 8개 분야의 기업과 기관이 참여하는 구조가 제시됐습니다. 목표는 질문에 답하는 챗봇을 넘어, 사용자의 요청을 이해하고 서비스를 찾은 뒤 실제 행동까지 수행하는 실행형 에이전트를 만드는 것입니다.[1]

신한카드와 하나카드가 맡는 영역은 결제입니다. 사용자가 상품을 찾고 비교하는 과정뿐 아니라, 그 다음에 어떤 결제수단을 사용할지 고르는 과정까지 AI가 이어서 처리할 수 있도록 만드는 것이 핵심입니다.[1] 그러나 어느 카드가 우선 노출되는지, 사용자가 추천 기준을 바꿀 수 있는지, 결제 전에 어떤 인증이 필요한지는 공개된 계획만으로 알 수 없습니다.

상품 추천과 결제 선택은 무엇이 다른가

이 표의 마지막 세부 조건은 아직 공개된 서비스 사양이 아니라, 자동결제를 검토할 때 필요한 질문입니다. AI가 ‘가장 유리한 방법’을 고른다고 하더라도 유리함의 기준이 할인액인지, 수수료를 포함한 총액인지, 카드사의 혜택인지 알 수 없다면 결과를 비교하기 어렵습니다.

카드사와 AI 플랫폼의 접점이 달라질 수 있다

지금은 소비자가 카드 앱이나 결제창에서 직접 카드를 선택합니다. 에이전트 페이가 널리 쓰이면 AI 플랫폼이 소비자의 조건에 맞춰 결제수단을 먼저 고르고, 카드사는 추천 목록 안에서 선택받는 구조가 될 수 있습니다. 카드사에는 결제 승인과 보안 인증을 맡을 기회가 생기지만, 소비자와 직접 만나는 접점이 AI 플랫폼으로 옮겨갈 가능성도 있습니다.[1]

AI가 카드만 비교하는 것도 아닙니다. 계좌이체나 다른 지급수단까지 함께 비교해 거래 비용이 낮은 방법을 고를 수 있다는 전망이 소개됐습니다.[1] 이 경우 카드사와 결제망은 AI 플랫폼 안에서 자사 수단이 어떤 조건으로 표시되고 연결되는지가 중요해집니다. 그렇다고 어느 결제망이 실제 기본값이 될지까지 확정됐다고 말할 수는 없습니다.

소비자가 통제해야 할 네 가지

1. 추천 기준: 할인, 수수료, 포인트, 할부, 안전성 중 무엇을 우선했는지 확인합니다.
2. 승인 범위: AI가 상품을 고르는 것과 실제 금액을 결제하는 권한을 분리합니다.
3. 금액 한도: 소액과 고액, 정기결제와 일회성 결제의 허용 범위를 다르게 둡니다.
4. 사후 책임: 잘못된 상품, 중복 주문, 결제 오류, 환불 지연이 발생했을 때 연락할 주체를 확인합니다.

결제 자동화에서는 편리함보다 되돌릴 수 있는지가 먼저입니다. 서비스가 공개되면 결제 전 최종 확인 화면이 있는지, 추천 이유를 볼 수 있는지, 사용자가 다른 카드를 직접 선택할 수 있는지 살펴보세요. 결제 기록에 상품명·금액·선택된 수단·승인 시각이 남는지도 확인하면 사후 분쟁을 줄이는 데 도움이 됩니다. 이는 현재 서비스에 이미 제공된 기능이라는 뜻이 아니라, 공개 후 검토해야 할 기준입니다.

아직 정해지지 않은 부분

현재 확인된 내용은 두 카드사가 컨소시엄의 금융 파트너로 참여하고 에이전트 페이를 개발한다는 계획입니다. 실제 서비스에서 어떤 카드가 선택되는지, 사용자가 선택 기준을 직접 바꿀 수 있는지, 여러 결제수단을 비교할 때 어떤 수수료 정보가 쓰이는지는 공개되지 않았습니다.[1]

또한 12월 대국민 서비스 시작 목표는 일정 계획이지, 모든 기능이 그 시점에 같은 범위로 제공된다는 보장은 아닙니다. 결제 기능의 적용 쇼핑몰, 지원 카드, 인증 방식, 환불 절차는 후속 공지와 약관을 확인해야 합니다. 날짜가 다가왔다는 이유만으로 실제 공개 범위가 계획과 같다고 가정하면 안 됩니다.

자동화를 한 번에 맡기지 않는 설계

결제 에이전트를 검토할 때는 상품 검색, 비교, 장바구니 담기, 결제 승인 같은 단계를 한 번에 묶지 않는 것이 좋습니다. 검색과 비교는 사용자가 결과를 검토할 여지가 있지만, 승인 단계는 금액과 책임이 직접 연결됩니다. 계획이 공개된 뒤 각 단계에 사람이 개입할 수 있는지, 단계별로 권한을 끌 수 있는지 확인해야 합니다.

이런 구분은 현재 에이전트 페이에 이미 구현됐다는 뜻이 아닙니다. 출처가 확인한 것은 개발 계획이므로, 서비스가 공개될 때 약관과 화면이 어떤 통제 장치를 제공하는지 판단하기 위한 기준입니다. 특히 ‘사용자의 요청을 이해해 실제 행동까지 한다’는 설명은 편리함을 말하지만, 실행 권한이 어디까지인지까지 설명한 것은 아닙니다.[1]

가족 계정이나 업무용 카드처럼 여러 사람이 같은 결제수단을 쓰는 환경에서는 승인자와 기록 열람 권한도 확인해야 합니다. 결제수단을 AI에 연결하는 것과 자동으로 결제하도록 허용하는 것은 같은 단계가 아니므로, 둘을 분리해 설정할 수 있는지가 중요한 질문입니다.

결제 에이전트의 위험을 시나리오로 확인하기

자동결제를 검토할 때는 추상적인 보안 약속보다 실패 장면을 먼저 적어 보는 편이 좋습니다. 같은 상품이 두 번 주문되는 경우, 할인 조건이 사라진 뒤 결제가 진행되는 경우, 배송지가 잘못 입력되는 경우, 사용자가 모르는 정기결제가 이어지는 경우를 각각 상정해야 합니다. 서비스가 이 상황을 어떻게 막고, 사용자가 어느 단계에서 중단할 수 있는지는 공개 뒤 확인할 대상입니다.

추천 이유를 보여 주는 것만으로 책임이 해결되는 것도 아닙니다. 사용자가 이유를 읽고도 잘못된 결제를 막을 수 있는 시간과 취소 경로가 있어야 합니다. 반대로 모든 결제를 수동 승인하게 하면 에이전트의 편의가 줄어들 수 있으므로, 금액·상점·결제 유형별로 권한을 나누는지가 실용적인 판단 기준이 됩니다.

FAQ

AI가 결제수단을 고르면 가장 싼 방법이 자동으로 선택되나요?

그렇게 확정된 것은 아닙니다. 무엇을 ‘유리하다’고 판단하는지, 어떤 수수료와 혜택을 비교하는지는 공개되지 않았습니다. 추천 기준을 확인하고 직접 바꿀 수 있어야 합니다.

카드사가 참여하면 자동결제가 바로 시작되나요?

아닙니다. 출처가 확인한 것은 컨소시엄의 금융 파트너 참여와 개발 계획입니다. 실제 결제 기능의 범위와 이용 조건은 별도 공개 대상입니다.[1]

사용자는 무엇을 먼저 읽어야 하나요?

결제 전 승인 단계, 자동결제 한도, 추천 이유, 환불 책임, 결제 기록 보관 기간을 약관과 화면에서 확인하세요. 여러 결제수단이 연결될수록 이 항목을 한 번에 보지 말고 각각 나눠 읽는 편이 좋습니다.

12월 대국민 서비스가 시작되면 결제 화면에서 AI의 추천 이유와 최종 승인 단계를 확인하는 것이 현실적인 점검 방법입니다. 공개 이후의 변경 내용은 AI·LLM 이슈 글 목록에서도 확인할 수 있습니다.[1]

Sources

1. [1] 뉴스핌, AI가 결제수단까지 선택…카드사, ‘에이전트 페이’ 선점 사활